המחשבה על אובדן כושר עבודה יכולה להיות מאוד מפחידה – ובצדק. אובדן כושר עבודה אינו תלוי גיל ואינו נשלט על ידי האדם, ועל כן חשוב מאוד להיערך למצב זה מבעוד מועד, עד כמה שניתן. מהן הזכויות להן זכאים עובדים אשר כושר עבודתם נפגע? מי אחראי לשלם להם פיצויים? ומה מציעות פוליסות הביטוח הנמכרות כיום על ידי חברות הביטוח?
מהו אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה מתייחס למצבים בהם אדם מאבד את יכולתו לעבוד בעקבות מחלה או תאונה שאירעו לו. כפועל יוצא נפגעת גם יכולתו של האדם הנפגע, בין אם באופן מלא ובין אם באופן חלקי, לכלכל את עצמו ברמה זהה לימים טרם האירוע שפקד אותו. במצבים אלו, זכאי העובד הנפגע או החולה לקבלת פיצויים כספיים ממקורות שונים ביניהם המוסד לביטוח לאומי וחברות הביטוח.
פיצוי על אובדן כושר עבודה מביטוח לאומי
במידה ומדובר בפגיעה כתוצאה מתאונת עבודה ולאחר שרופא תעסוקתי קבע את פרק הזמן בו לא יוכל העובד לשוב לעבודתו הסדירה, זכאי הנפגע לקבלת גמלה מביטוח לאומי המכונה "דמי פגיעה". דמי הפגיעה הינם פיצויים בשיעור של 75% משכרו הממוצע של העובד וניתן לקבלם מביטוח לאומי לתקופה בת 90 יום לכל היותר.
כל עוד תקבע על ידי הרופא תקופת אובדן כושר עבודה קצרה (עד 12 ימים), יקבל העובד במשך שלושת הימים הראשונים את הפיצויים ממעבידו ושאר התקופה תשולם על ידי המוסד לביטוח לאומי. בתקופות ארוכות יותר (עד 90 יום) ישולמו תשעת הימים הראשונים על ידי המעסיק ואילו הימים הנותרים על ידי הביטוח הלאומי בשיעור זהה. על מנת לקבל פיצויים אלו, המגיעים לכל נפגע בתאונת עבודה מתוקף החוק בישראל, על הנפגע להציג בפני הביטוח הלאומי והמעסיק את המסמכים הרפואיים הנדרשים ואת אישור הרופא התעסוקתי בגין אי כושר עבודה.
פיצויים בגין נכות מביטוח לאומי
במצבים בהם יוגדר הנפגע כנכה לצמיתות יהיה זכאי העובד למלא, בתום 90 ימי דמי הפגיעה, טופס תביעה לביטוח לאומי לקביעת אחוזי הנכות שלו על ידי ועדה רפואית המיועדת לכך. במידה ונקבעו לו פחות מחמישה אחוזי נכות אין הוא יהיה זכאי לקבלת פיצויים נוספים מהביטוח הלאומי. באם נקבעו לו בין 5-19 אחוזי נכות הוא יקבל מענק נכות חד פעמי ובמקרים בהם נקבעים 20% ומעלה זכאים הנפגעים לקצבת נכות חודשית עד לגיל פרישתם לפנסיה.
ביטוח אובדן כושר עבודה
פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה איננה באה כתחליף לדמי הפגיעה מהביטוח הלאומי להם זכאי אדם שעבר תאונת עבודה. זו, באה להבטיח לאדם שנפגע או שחלה משכורת חודשית קבועה שתסייע לו לכלכל את עצמו ואת בני משפחתו. הפוליסות נמכרות על ידי חברות הביטוח לרוב במסגרת ביטוחי החיים או ביטוחי המנהלים, אך ניתן לרכוש אותן גם בצורה נפרדת.
התנאים לקבלת הפיצויים מחברות הביטוח וסוגי ביטוחים
במקרה של רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה מומלץ לבחור ולבחון את הפוליסה המתאימה ביותר למשלח ידו של המבוטח. פוליסת הביטוח הבסיסית ביותר מתייחסת לאי כושר עבודה בכל עבודה ומזכה את המבוטח ברמת פיצויים נמוכה יחסית. מעליה, נמצאת פוליסת הביטוח המתייחסת להשכלתו וניסיונו של המבוטח ומגדירה את אי כושר העבודה בהתייחסות ל"עיסוק סביר" ומכילה היקף פיצויים רחב יותר. הפוליסה היקרה ביותר, כמו גם בעלת סל הפיצויים הנרחב ביותר מיועדת לבעלי מקצועות מסוימים ומתייחסת לעיסוקו האחרון של המבוטח (או עיסוקו בחמשת השנים האחרונות טרם הפגיעה).
גובה הפיצוי מחברות הביטוח
גובה הפיצויים להם זכאים מבוטחים אשר סובלים מאובדן כושר עבודה יהיה לרוב בשיעור של עד כ- 75% משכרם הממוצע במהלך השנה שקדמה לתאונה או למחלה.
מתי יקבל הנפגע את הפיצויים מחברות הביטוח?
רוב פוליסות הביטוח הנמכרות על ידי חברות הביטוח השונות מעניקות את הפיצויים בגין אובדן כושר עבודה קבוע (באם נמצא כי הנפגע אכן זכאי להם) בתום תקופת המתנה בת שלושה חודשים, ובתנאי שלא הסתיימה תקופת והביטוח והנפגע אכן אינו עובד.
במקרים רבים ניתן להוסיף לפוליסת הביטוח נספח המקנה למבוטח אפשרות להחזרים רטרואקטיביים על מרבית מתקופת ההמתנה תמורת תוספת כספית (פרנצ'יזה).
לאיזה פרק זמן יקבל המבוטח את הפיצויים?
המבוטח יקבל את הפיצויים מחברת הביטוח כל עוד לא תמה תקופת הביטוח ובמידה ולא החלים וחזר לשגרת עבודתו. במקרים שאינם אלו, ימשיך המבוטח לקבל את הפיצויים עד מותו או עד הגעתו לגיל פרישה.
ראו גם:
